众多车主在续保车险时体验到了截然不同的结果。
北京的张女士今年为她的国产新能源汽车办理续保，惊喜地发现保费减少了约2500元，而换一家公司报价则要高出几百元。她原本以为电动车保险会持续昂贵，没想到降价来得如此之快。
然而在重庆，李先生则在社交媒体上抱怨自己的燃油车保费上涨了1000多元，尽管他多年没有出险记录。
车主对车险价格的反应总是喜忧参半。影响保险费用的因素众多，包括自然灾害赔付率、驾驶习惯、行驶里程数、维修成本以及交强险的价格调整等，这些都使得车险保费难以出现全面上涨或下降的现象。
车均保费知多少
张女士的新能车落地价为25万元左右，去年首年保费约为7800元，今年续保时降至大约5300元。尽管有所降低，这一水平在行业内依然较高。
戴海燕认为，这并不意味着车险价格整体下降的趋势已经形成，目前市场呈现“稳中有降、结构分化”的特点。
根据相关统计，在公布了2024年和2025年数据的58家财险公司中，有31家公司去年的平均保费较前一年有所减少，占总数的约五成三。
车均保费是指在特定时间段内，保险公司承保车辆总保费收入除以车辆数量得出的平均值。由于各公司的业务类型和风险状况不同，车均保费水平也存在较大差异。
数据显示，最低的车均保费为841.99元，最高的则达到5900元；超过七成保险公司的车均保费集中在1000元至3000元之间。车均保费较高的保险公司主要以新能源汽车为主营业务。
截止2025年底，全国电动车保有量已达到了4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新增注册登记车辆中电动车占比为49.38%。
新能源车与传统燃油车相比，在风险结构、责任主体以及保障范围等方面有着显著区别，这对保险产品的定价逻辑和赔付成本产生了深远影响。随着新能源汽车保有量的增加，也使得相关保费比例上升，从而在一定程度上提高了平均保费水平。
在市场竞争逐渐回归理性的背景下，保险公司通过更加精细的价格定位策略，正在逐步改善电动车险长期居高不下的局面。
例如，现代财险和比亚迪财险都是专注于新能源汽车保险业务的公司。数据显示，前者在2024年和2025年的车均保费分别为6100元和5700元；后者则从4500元降至4054.53元。
现代财险的相关负责人表示，过去由于数据积累有限，保险公司对新能源汽车风险的认知并不准确，定价策略也相对保守。如今，随着技术的发展和数据的积累，“千人千面”的精准定价模式得以实现，从而使得保费更加合理地反映实际风险。
没出险为何还涨价
除了李先生之外，在社交媒体上抱怨车险价格上涨的燃油车主还有不少。一些车主表示，他们的保险费用上涨了30%，业务员称这是由于电动车业务亏损导致上调了燃油车型的价格折扣；也有车主认为涨价与近年来极端天气增加、相关赔付金额上升有关。
戴海燕指出，目前车险定价逻辑正经历深刻变革，从过去单纯依据车辆价格转变为综合考虑驾驶行为和使用性质等多方面因素。这也解释了为何连续多年无出险记录的车主保费反而会上涨：当某款车型整体赔付率过高时，保险公司可能会调整该车型的价格系数。
这一变化的背后是2020年实施的车险综合改革政策进一步深化的结果。改革扩大了保险公司的自主定价空间，给予了其更多的灵活性；一位业内人士指出，自然灾害频发、死亡伤残赔偿上限提高至20万元以及汽车零部件价格上涨等因素，导致不少地区的车险业务赔付成本上升。
对消费者而言，如何理解车辆保险的价格是一个复杂的问题。
戴海燕表示，车险价格是由风险成本决定的。可以从三个层面来考虑：随车因素、随人因素和随用因素，它们都会影响到保费水平。
她建议车主购车前查询目标车型的相关信息；驾驶过程中保持良好的记录以享受更多优惠；投保时则需多方比较价格，找到最适合自己的保险方案。
（作者 姜鑫）
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