数字货币交易平台Coinbase Global联合Better Home & Finance推出了一种创新型按揭方案，允许借款人使用其在Coinbase账户中的加密货币作为担保，来支付符合房利美规定的标准抵押贷款的首付。
据Coinbase透露，这种结构允许借款人通过以比特币（BTC）或USDC等数字资产作为质押品，获取一笔专门用于支付首付的贷款。而主要的抵押贷款依然是由房利美支持的标准按揭贷款，Better公司将负责贷款的发起和服务。
此项创新举措在正式推出后，预计将推动加密资产在美国住房金融领域中的应用，从单纯的资产评估扩展到按揭融资中的关键部分。
这一消息紧随监管机构近期有关将加密货币纳入按揭体系的信号。美国联邦住房金融局今年6月指示房利美和房地美，制定相关方案，允许加密货币作为按揭风险评估中的资产，无需强制换算成美元。
这一趋势反映了加密货币在住房贷款中的逐步融合，最近Newrez与Rate等贷款机构开始在评估过程中认可加密资产，显示出加密货币正在被更快地融入整个按揭流程的趋势。
关于此事，Coinbase向房利美寻求更多信息，但截至发稿时未收到回复。
以加密资产作质押支付首付的风险上升
根据Coinbase的说明，借款人将申请一笔标准合规按揭贷款，并通过以加密资产作为质押品的另一笔贷款来支付首付。
该结构使购房者能够继续持有数字资产，但会用新增债务取代原本的现金首付款。
Coinbase指出，该模式对质押资产设置了限制，在抵押期间，借款人无法进行相关资产的交易。
公司表示，只要借款人按时还款，市场波动不会触发追加保证金的要求，且贷款生效后，抵押条款不会发生变化。
这一模式引入了与质押资产相关的额外风险。虽然价格波动不会直接影响主贷款，但从长远来看，可能会影响借款人的风险暴露和财务决策。
贷款机构逐步将加密货币纳入按揭评估流程
此项最新进展是在多家美国贷款机构近期将加密资产纳入按揭流程的背景下发生的。
1月17日，贷款服务机构Newrez宣布，借款人可以在评估时使用比特币（BTC）、以太币（ETH）、加密ETF和稳定币作为合格资产，无需事先变现。
2月23日，抵押贷款机构Rate推出了RateFi计划，允许经过认证的加密资产计入储备，有时也可计入收入。但借款人仍需将加密货币兑换为现金，用于支付首付和过户费用。
前众议员瑞安视加密货币为住房金融工具
在该计划推出之前，Cointelegraph记者Turner Wright曾采访了前俄亥俄州众议员、现任Coinbase顾问委员会成员Tim Ryan。他一直关注中产阶级可负担性问题，包括住房。
瑞安认为，抵押贷款融资是加密货币的一个实际应用场景，数字资产可以帮助早期投资者释放财富，有助于解决购房最主要的障碍之一——首付。
瑞安表示：“数字资产对普通工薪阶层同样有价值……甚至可以帮助他们购房。”“看到整个行业进入……住房领域……这意义重大。”
购房可负担性仍为美国购房者面临的重大挑战。尽管受到库存紧张和高按揭利率的影响，成交量有所放缓，但去年第四季度美国住宅均价仍超过40.5万美元。
如果按20%首付计算，为避免支付私人按揭保险，购房者仍需支付超过8万美元。对于加密货币投资者而言，这一障碍或许已不再难以逾越。
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